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Les 9 engagements Qualité du réseau Fiducée Gestion Privée pour un conseil de qualité à la mesure des intérêts des Professionnels de la santé.

La charte « Qualité du conseil patrimonial Fiducée Gestion Privée »

1- Définir les objectifs et les besoins de notre client.

C’est l’étape qui détermine l’implication du client dans la relation avec son conseiller. Il convient de l’aider à définir ses besoins, à les hierarchiser avec lui, toujours à l'écoute.
À l’issue de la découverte, la lettre de mission viendra conforter les deux parties sur la bonne interprétation de la mission confiée.

2- Hierachiser les objectifs et les besoins de notre client

Nous devons conseiller nos clients sur la hierarchie de leurs besoins, par exemple protéger leurs revenus avant d’investir ou capitaliser.
Accompagner notre client  dans l'analyse de son patrimoine en fonction de ses besoins actuels et de ses objectifs futurs. 

Il s'agit de vérifier si les solutions précédemment choisies gardent toute leur pertinence au regard de ses besoins actuels et de ses objectifs.
Proposer, uniquement si nécessaire, des solutions complémentaires.

Le conseiller devra toujours proposer uniquement si nécessaire, des solutions complémentaires en respectant:

• les objectifs du clients par ordre de priorité,
• la sensibilité au risque du client,
• les règles fondamentales de diversification
• le meilleur positionnement "famille de produit"
• définition des besoins types
  

Les besoins types sont les suivants:

• Retraite
• Prévoyance
• Placement (delta maximum des profils: prudent, équilibré, dynamique)
• Succession
• Fiscalité

3- Définir le besoin de retraite complémentaire

Le besoin de retraite complémentaire semble souvent difficile à estimer pour la plupart des professionnels de la santé.

Pour le calculer, la manière la plus exhaustive est de considérer qu'au moment de la retraite, leur besoin de revenu doit être équivalent à celui défini au moment de notre étude, actualisé des charges futures.
C’est ce que nous nommons « le maintien du train de vie».
En effet, il est important pour nos clients de préserver leur train de vie sans affecter leur patrimoine, leurs habitudes et leur volonté de cesser leur activité.

L’outil d’analyse patrimoniale de Fiducée Gestion Privée "MTV2 FGP" permet d’évaluer rapidement le besoin utile au « maintien du train de vie » au moment de la retraite de nos clients.

4- Répondre au besoin de retraite complémentaire

Nous devons sensibiliser notre client sur l’effort d’épargne/risque nécessaire à la réalisation de son besoin

Il convient de montrer à notre client, grâce à l’outil "SAR1 FGP" le budget d’épargne annuelle moyen nécessaire à la réalisation de son besoin.
Ainsi, il comprendra que les solutions les plus sûres sont les plus coûteuses et qu’inversement les solutions les plus risquées peuvent potentiellement diminuer considérablement l’effort d’épargne utile et ainsi ajuster de manière pédagogique sa sensibilité au risque.

Sensibiliser notre client sur l’indispensable diversification

A cette étape, il est nécessaire d’expliquer à notre client que la diversification de ces solutions est la seule réponse aux incertitudes dues aux évolutions économiques à venir. À titre d’exemple : l’inflation est bonne pour les investissements immobiliers et mauvaise pour les taux garantis (en euros).

Optimiser la diversification et l'effort d'épargne dans notre réponse au besoin du client

Il est de bon sens que l'optimisation de la diversification du patrimoine de notre client passe par la prise en compte de la hiérarchie de ses besoins. Il faut pour cela distinguer:

- le besoin minimum et indispensable auquel seules les stratégies prudentes pourront répondre;

- le besoin médian et confortable, auquel les stratégies équilibrées répondront;

- enfin, le besoin maximum et idéal pour lequel les stratégies dynamiques pourront être utilisées.
Ainsi, le rapport effort d'épargne et réponse à l'objectif se trouve optimisé dans les règles de l'art de la diversification d'un patrimoine devant faire face à toutes les évolutions économiques et conjoncturelles.

5- Définir le besoin de prévoyance complémentaire

Le besoin de revenus complémentaires en cas d’arrêt de travail de notre client est double. L'un est relatif à ses charges d'exploitation et l'autre à son revenu (BNC – Bénéfice Non Commercial).
Pour le définir, il suffit de renseigner le logiciel "PREV1 FGP"de ces données pour qu’il calcule précisément le besoin journalier, la rente d’invalidité et les capitaux décès complémentaires aux prestations du régime obligatoire de notre client.

Nota : dans les contrats de prévoyance les capitaux décès sont systématiques, à minima imposés et relatifs au niveau d’indemnités journalières souhaitées.Cependant, peuvent s’y substituer les rentes au conjoint et les rentes éducation.De plus, ces prestations appellent des cotisations déductibles dans le cadre de la loi Madelin.

Concernant la couverture de ses charges d’exploitation, dans certains cas, elles peuvent être prises en charges pour tout ou parti par la mise en place d’un remplaçant. Dans ce cas, seul le delta serait couvert.

6- Répondre au besoin de prévoyance complémentaire

Dans le cas où le besoin de notre client ne peut pas être couvert que par la seule offre d'une compagnie, les offres de la sélection Fiducée Gestion Privée peuvent aussi intervenir en complément. C'est d'ailleurs un réel atout face à nos concurrents de groupes financiers qui n'ont à proposer que leurs seules offres internes.

7- Définir le besoin de placement

Les raisons du placement, la disponibilité et l’horizon de celui-ci sont primordiales à la mise en place et au choix le composant.

Performance et disponibilité sont strictement incompatibles.

La disponibilité totale des fonds ne peut se gérer que sur des comptes de trésorerie monétaire sans frais d’entrée.

La norme Fiducée Gestion Privée

Chez Fiducée Gestion Privée nous distinguons 4 types d’horizons :
    - disponible immédiat
    - le court terme (à minima 5 ans)
    - le moyen terme (à minima 10 ans)
    - le long terme (à minima 15 ans)

• Pour les durées inférieures à 5 ans : les fonds garantis, tels que les fonds en Euros, sont obligatoires.
• Pour le court terme (ci-dessus défini) : les stratégies prudentes peuvent être employées.
• Pour le moyen terme (ci-dessus défini) : les stratégies équilibrées peuvent être employées.
• Pour le long terme (ci-dessus défini) : les stratégies dynamiques et agressives peuvent être employées.

Définition des stratégies prudentes, équilibrées et dynamiques

• Les stratégies prudentes ne peuvent être composées de plus de 20 % d’actions et donc, d'au moins de 80 % de produits de taux.
• Les stratégies équilibrées ne peuvent être composées de plus de 40 % d’actions et donc, d'au moins de 60 % de produits de taux.
• Les stratégies dynamiques ne peuvent être composées de plus de 80 % d’actions et donc d'au moins de 20 % de produits de taux.
• Les stratégies agressives peuvent être composées de 100 % d’actions.

8- L’analyse successorale

Elle permet d’anticiper le coût des droits de succession, de les provisionner ou de les couvrir.
Elle permet aussi de proposer des solutions d’allégement, telles que les démembrements de propriétés et les donations.
L’outil d’analyse patrimoniale permet une approche succincte et rapide ou approfondie de manière à sensibiliser notre client ou à développer avec lui des stratégies exhaustives.

9- L’optimisation fiscale

L’optimisation fiscale n’a de sens que dans la mise en place de stratégies patrimoniales visant à répondre à un besoin préalablement défini. Autrement dit, la défiscalisation n’est pas un besoin mais un moyen. Cela dit, l’optimisation fiscale des revenus complémentaires nécessaire au maintien de son pouvoir d’achat au moment de la retraite ou de la cessation de son activité doit être systématiquement évoquée parmi les solutions proposées. Elle peut d’ailleurs influencer clairement le montant de l’effort de l’épargne nécessaire à la réalisation du besoin de notre client.
A titre d’exception, les produits Girardin Industriel dit « one shot » peuvent permettre de réaliser une réelle diminution de l’impôt, cependant attention, des règles d’extrême prudence s’imposent. La qualité de l’investissement et de la signature du bail, la diversification de produits et de preneur du bail sécurisent.
Enfin et par-dessous tout le gain fiscal peut être remis en cause à tout moment durant 5 ans en cas de défaillance de l’exploitant. En effet, notre client est responsable de la bonne exploitation du bien. Ainsi, la seule réelle sécurité est de capitaliser le gain fiscal durant 5 ans afin de le tenir disponible en cas de requalification.

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